Was ist eine Zahnkrankenversicherung und was deckt sie ab?

Zahnzusatzversicherung: Was übernommen wird und was nicht

Die Zahnversicherung gehört zu den Bereichen, in denen man die Details im denkbar schlechtesten Moment erfährt - nach der Behandlung, wenn eine Erstattung abgelehnt wird. Die Einzelheiten unterscheiden sich nach Land und Vertrag, und nichts hier ersetzt das Lesen Ihrer eigenen Bedingungen. Was folgt, ist die Struktur, die die meisten Verträge teilen - und die Fragen, die sich lohnen, bevor man die Antworten braucht.

1. Gesetzliche und private Absicherung

In den meisten europäischen Systemen übernimmt die gesetzliche Absicherung, was als notwendig definiert ist - Untersuchungen, Füllungen, Extraktionen sowie die Behandlung von Schmerz und Infektion -, häufig mit Eigenanteil. Nicht übernommen wird in der Regel, was als Wunsch- oder ästhetische Leistung gilt: Bleaching, Veneers und in den meisten Systemen Implantate und Kieferorthopädie bei Erwachsenen.

Private Zahnversicherungen und Zahnzusatzversicherungen existieren genau für diese Lücke, und sie unterscheiden sich erheblich. Zwei Tarife mit ähnlichem Beitrag können sich um ein Mehrfaches darin unterscheiden, was sie für eine Krone tatsächlich zahlen.

2. Die Klauseln, die alles entscheiden

Vier Bestimmungen leisten in einem Zahntarif die eigentliche Arbeit, und sie stehen selten auf der ersten Seite:

• Wartezeiten. Die meisten Tarife zahlen für größere Behandlungen in den ersten sechs bis zwölf Monaten nicht, mitunter länger. Einen Vertrag abzuschließen, nachdem ein Problem aufgetreten ist, funktioniert meist nicht.
• Vorvertragliche Befunde. Ein Zahn, für den vor Vertragsbeginn bereits eine Behandlung festgestellt wurde, ist typischerweise ausgeschlossen - und Versicherer fragen die Behandlungsdokumentation ab.
• Jahreshöchstgrenzen und Prozentsätze. Ein Tarif zahlt vielleicht 80 Prozent der Zahnersatzkosten, aber nur bis zu einem festen Jahresbetrag - und meist bestimmt dieser Betrag und nicht der Prozentsatz, was Sie erhalten.
• Gestaffelte Leistungen. Viele Tarife erhöhen die Leistung über die ersten Vertragsjahre; der Schutz im ersten Jahr ist also nicht der Schutz aus dem Prospekt.

3. Was üblicherweise übernommen wird - und was nicht

Als allgemeines Muster, vorbehaltlich Ihres eigenen Vertrags:

• Meist übernommen: Untersuchungen, Röntgenaufnahmen, Prophylaxe, Füllungen, Extraktionen, Wurzelbehandlungen, Notfallversorgung bei Schmerz und Infektion.
• Teilweise übernommen: Kronen, Brücken und Prothesen - oft mit geringerem Prozentsatz oder mit Aufzahlung, wenn Sie ein Material über dem Basisstandard wählen.
• Bei Erwachsenen selten übernommen: Kieferorthopädie, Implantate und in manchen Tarifen die Parodontalchirurgie.
• Praktisch nie übernommen: Bleaching, Veneers und andere rein ästhetische Behandlungen.

Zwei praktische Hinweise. Viele Tarife zahlen mehr oder erlassen einen Teil des Eigenanteils, wenn regelmäßige Kontrollen nachgewiesen sind - manche machen das zur ausdrücklichen Bedingung. Und die meisten verlangen ab einer bestimmten Höhe eine vorherige Genehmigung: einen Heil- und Kostenplan vor der Behandlung, nicht eine Rechnung danach.

4. Behandlung im Ausland

Dieser Abschnitt ist für Leser außerhalb der Türkei am wichtigsten, und er gehört sorgfältig formuliert, denn die Regeln sind national und sie ändern sich.

Innerhalb der EU kann die Richtlinie zur grenzüberschreitenden Gesundheitsversorgung eine Erstattung für Behandlungen in einem anderen Mitgliedstaat ermöglichen - grundsätzlich in Höhe dessen, was das Heimatsystem im Inland gezahlt hätte, und für Umfangreiches häufig nur mit vorheriger Genehmigung. Die Türkei ist kein EU-Mitgliedstaat, diese Bestimmungen greifen für eine Behandlung hier also nicht.

Greifen kann dagegen Ihr privater oder Zusatztarif. Manche decken weltweit ab, manche europaweit, manche nur im Wohnsitzland, und manche zahlen einen festen Beitrag unabhängig vom Behandlungsort. Der einzige verlässliche Weg ist, den Versicherer vor der Reise schriftlich zu fragen - unter Angabe der Behandlung und des Landes.

Wie die Antwort auch ausfällt, die benötigten Unterlagen sind dieselben, und man regelt sie besser vor der Behandlung als danach:

• Einen schriftlichen Behandlungsplan mit jedem Zahn und jeder Maßnahme, mit den international üblichen Codes, wenn Ihr Versicherer sie verlangt
• Eine detaillierte Rechnung mit Einzelpositionen statt einer Pauschalsumme - Pauschalrechnungen sind der häufigste Grund für gekürzte Erstattungen
• Röntgenaufnahmen und Befunde vor und nach der Behandlung
• Den Implantatpass beziehungsweise die Materialdokumentation, wenn Implantate oder Zahnersatz beteiligt sind
• Eine Übersetzung, wo der Versicherer sie fordert

All das stellen wir selbstverständlich zur Verfügung. Was wir nicht können, ist Ihnen zu sagen, was Ihr Versicherer zahlen wird - das ist seine Frage, und wer Ihnen eine Erstattungssumme verspricht, schätzt.

5. Fragen, die vor der Entscheidung zu klären sind

• Wie lang ist die Wartezeit für größere Behandlungen, und ist sie abgelaufen?
• Wie hoch ist die Jahresgrenze, und richtet sie sich nach Kalender- oder Versicherungsjahr?
• Ist eine Behandlung außerhalb meines Wohnsitzlandes gedeckt, und braucht sie eine Vorabgenehmigung?
• Ist ein bestimmter Zahn bereits als vorvertraglicher Befund ausgeschlossen?
• Welche Unterlagen sind erforderlich, und in welcher Sprache?
• Verlangt der Tarif eine Genehmigung des Kostenplans vor Behandlungsbeginn?

Ein Wort zu den Kosten

Wir veröffentlichen keine Preise - aus demselben Grund, aus dem wir vor einer Untersuchung nichts beziffern: Was ein Fall braucht, lässt sich aus einem Foto nicht erkennen, und eine Zahl ohne Aufnahme ist eine Zahl, die sich ändert. Was Sie nach der Untersuchung erhalten, ist ein schriftlicher, nach Positionen aufgeschlüsselter Plan - damit Sie ihn Ihrem Versicherer vorlegen und eine echte Antwort bekommen statt der Schätzung einer Schätzung.

Dieser Beitrag ist eine allgemeine Darstellung, wie Zahntarife typischerweise aufgebaut sind, und keine Finanz- oder Versicherungsberatung. Maßgeblich sind Ihre eigenen Vertragsbedingungen, und Ihr Versicherer ist die einzige verlässliche Auskunft dazu.

Verfasst von Tuğçe Arslan Gründerin – Zahnärztin · Beyaz Oral and Dental Health Clinic

Sie behandelt Patienten in unserer Klinik in Kuşadası und erstellt und überprüft die medizinischen Inhalte dieser Website regelmäßig. Die Angaben dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine Untersuchung.